美国的退休金制度和退休时间

发布时间:2015-12-10 16:53:08 阅读次数: 发布人:Alex

美国现在实行的是渐进式退休制度。美国的退休政策分为三个层次,即提前退休、正常退休和延迟退休。移民美国后能领到多少退休金,完全取决于个人的具体情况。

美国的退休金制度和退休时间

  美国现在实行的是渐进式退休制度。美国的退休政策分为三个层次,即提前退休、正常退休和延迟退休。移民美国后能领到多少退休金,完全取决于个人的具体情况。

  一、美国的社保退休福利

  美国普通民众的退休金是社保退休福利(Social Security Retirement Benefits),平时工作要交社保税,个人交收入的6.2%,公司也交同样的比例;如果是自雇的话,个人要交12.40%。美国现在正常退休年龄是 66岁,但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点,每1130收入算一点,但每年最多四点,这样至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求,也可以领取少量退休金。如果配偶死亡,配偶对方(必须到退休年龄)以及未成年的孩子也可以享受社保。

  二、美国退休金的三个层次

  1. 提前退休

  在美国年满62岁就可以开始领退休金,但要打7折,每推迟一个月领取,打的折扣就少一些。

  2. 正常退休

  根据出生日期的不同,美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄,比如1937年和1937年以前出生者,退休年龄是65岁;1943年到1954年间出生者,退休年龄是66岁;1960年和1960年后出生的人,退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人,可以领取全额退休金。

  3. 延迟退休

  在美国选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年龄是66 岁,却选择在67岁退休,那么每个月能拿到108%的退休金;如果你选择在70岁或70岁以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金。

  这种以自愿为原则、渐进式的退休制度设计,让人们可以根据自身情况进行选择,而拉开档次的退休金获得比例。特别是对于延迟退休的奖励性收益,一定程度上鼓励了美国人延迟退休。

  三、美国的渐进式退休制度

  在美国,人们选择延迟退休的理由很多,有的人是喜欢工作、愿意发挥余热,更多的人是为了多赚点钱,好让自己能过一个更安定、富足的晚年。美国劳工局的数据显示,2013年,65岁以上的美国男性之中有24%的人仍在工作;65岁以上的女性中有15%的人仍在工作。美国社会保障局的年度统计报告也显示了同样的情况。以男性数据为例,2000年时,有41.6%年满62岁的美国人选择申领退休金,到2012年,这个比例下跌到37.2%;2000年时,有 31.7%达到正常退休年龄的美国人开始申请退休金,到2012年,这个比例为31.5%。

  美国现行的渐进式退休制度是1983年国会通过的相关法律规定的,在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年,美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的局面,预计到2033年,还将面临“社保破产”的窘境,为此美国也存在着是否要“提高退休年龄”的争论。

  美国国会参议院财政委员会主席格拉斯利就曾经建议,将美国人的退休年龄提高到69岁。根据测算,如果将退休年龄推迟到68岁,将会为美国社保资金减少18%的缺口;若是将退休年龄推迟到70岁,将为社保资金减少44%的缺口。

  在美国政府酝酿的解决社保资金缺口方案中,还有增税这一选项。但这将以拖累消费为代价,也不受选民欢迎。目前而言,美国政府还没有拿出最后的方案,仍在摸索之中。

  四、美国退休金如何计算

  美国退休金的计算方法如下:

  1. 取最高35年的年收入总和(经过通货膨胀调整的,1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多,社保局有每年的通货膨胀系数,最后统一换算成现值),如果没工作35年就取所有工作年份的收入;

  2. 将总收入除以35,再除以12得出平均月收入;

  3. 计算正常退休年龄下的退休金(以2012年为例):头767折算90%,从767到4624区间算32%,之后是15%。比如某人平均月收入4762美元,那他的退休金就是:767×0.9+(4624-767) x 0.32 + (4762-4624) x 0.15 = 1945美元。

  目前美国退休金的上限是每月2605美元,美国人领取的(2014年3月份)平均社保金是1185美元(这包括所有领取社保的人,大多数人是退休人员,他们平均退休金是1298)美元。如果提前退休,最早在62岁可以领取,但只有全额的75%,以后会降到70%,延迟退休有奖励,退休金也会涨。

  五、美国退休金的双轨制

  美国联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保,他们有自己的退休金计划(pension),一般是按工作年限,一年累计1%到2%。退休金按最高收入3年或5 年平均为基准,乘以累计值。如果工作35年,累计了70%,最高收入平均是6000美元每月,那么退休金就是4200美元,远大于社保的退休金。

  美国政府雇员总数是两千多万,占劳动力人口的15%,加上政府雇员中高薪的比例不少,造成退休金巨大的差距,一直被社会舆论批评。最近几年由于政府退休金开支越来越大,已经入不敷出,有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

  六、美国的401K退休计划

  除了社保外,美国还有401K或类似的补充退休金计划,这种计划主要是自己存钱,国家对这部分收入暂时不征税(社保税和老年医疗税不能免),另外公司也可能为员工缴纳部分。到了60岁后可以取出来,但要交收入税,但老了收入低,税率会变少。